Cuprins 7 secțiuni
Pilonul II și Pilonul III funcționează simultan, ca două conturi private separate, care se adaugă pensiei de stat din Pilonul I. Pilonul II este obligatoriu pentru cei care intră în sistem prin lege, iar Pilonul III este facultativ: aderi dacă vrei, contribui cât vrei și poți opri sau relua când ai nevoie.
Întrebarea „am nevoie și de al doilea?” apare firesc, mai ales după ce vezi că pensia de stat nu acoperă întreg venitul de dinainte. Răspunsul depinde de bugetul tău, de câți ani mai ai până la pensie și de ce alte economii ai. Materialul explică diferențele, felul în care se completează și întrebările pe care le pui înainte de a decide. Nu este o recomandare de a adera sau nu.
Cum se leagă cele trei niveluri ale sistemului de pensii
Pensia în România se poate construi din trei straturi, fiecare cu logică proprie. Primul se bazează pe contribuții către stat, al doilea pe un cont individual obligatoriu, al treilea pe un cont individual facultativ.
| Nivel | Caracter | De unde vin banii | Cine administrează |
|---|---|---|---|
| Pilonul I | Obligatoriu | Contribuții la sistemul public | Casa de pensii |
| Pilonul II | Obligatoriu, în condițiile legii | O parte din contribuții, virată într-un cont individual | Fond de pensii privat |
| Pilonul III | Facultativ | Sume plătite de tine și, eventual, de angajator | Fond de pensii facultative |
Despre pensia publică citești în Pensia de stat: ghid complet al sistemului public de pensii, iar despre conturile private, în Pilonul II și Pilonul III: ghid complet al pensiilor private.
În ce se deosebesc Pilonul II și Pilonul III
Cea mai mare diferență este libertatea de alegere. La Pilonul II nu decizi cât plătești, pentru că procentul este stabilit prin lege și reținut din salariu. La Pilonul III decizi tu suma, frecvența și momentul.
Alte diferențe care contează:
- sursa banilor: la Pilonul II, o parte din contribuția pentru pensie; la Pilonul III, banii tăi suplimentari;
- flexibilitate: la Pilonul III poți suspenda și relua contribuția, la Pilonul II ea depinde de statutul tău de angajat și de regulile legale;
- condiții de plată: fiecare pilon are propriile praguri de vârstă și de contribuții, așa că nu presupune că se plătesc la aceeași dată;
- beneficii fiscale: pentru Pilonul III pot exista deduceri, în condițiile legii, explicate în Deducerea contribuțiilor la Pilonul III: cum funcționează;
- prezența angajatorului: Pilonul III poate fi oferit ca beneficiu extrasalarial, ceea ce nu se aplică la Pilonul II, vezi Pilonul III prin angajator: beneficiul extrasalarial explicat.
Cele două conturi nu se comasă
Un lucru pe care îl confundă mulți: conturile nu se unesc și nu se pot transfera între ele. Un activ din Pilonul II rămâne în Pilonul II, iar unul din Pilonul III rămâne în Pilonul III. Poți avea fonduri diferite, administratori diferiți, profiluri diferite de risc.
Când are sens să adaugi Pilonul III peste Pilonul II
Nu are sens să adaugi un al doilea cont doar pentru că „se face”. Are sens atunci când ai un obiectiv concret și un buget pe care îl poți susține ani la rând. Întrebările de bază sunt simple.
- Ai deja un fond de urgență? Dacă nu, pregătește întâi rezerva, pentru că banii din Pilonul III nu sunt disponibili ușor. Vezi Fondul de urgență al familiei: cât și unde îl păstrezi.
- Ai datorii scumpe? Plata lor poate fi o prioritate mai bună decât o economisire pe termen lung.
- Poți susține contribuția ani la rând? Un cont plătit neregulat își pierde o parte din avantaj.
- Cât mai ai până la pensie? Cu cât mai mulți ani, cu atât timpul lucrează mai mult pentru tine.
- Ce primești deja de la angajator? Dacă firma oferă Pilon III, compară oferta cu varianta individuală.
Sfat: gândește Pilonul III ca pe o completare cu bani pe care nu ai nevoie să îi atingi, nu ca pe un cont de economii obișnuit.
Cum alegi fondul pentru al doilea cont
Poți alege același administrator pentru ambele conturi sau administratori diferiți. Același administrator înseamnă o singură relație și, uneori, acces comun online. Administratori diferiți îți dau diversificare și posibilitatea de a compara rezultate.
Criteriile de alegere sunt aceleași ca la orice fond: costuri, risc, rezultate pe termen lung, calitatea serviciilor. Folosește Fondurile de pensii private: cum compari comisioane și risc și verifică profilul de risc descris în Profilul de risc al fondurilor de pensii: ce înseamnă. Un detaliu: nu e obligatoriu ca profilul de la Pilonul III să semene cu cel de la Pilonul II; pot completa unul pe celălalt, de pildă un cont mai prudent obligatoriu și unul mai dinamic facultativ, dacă orizontul tău o permite.
Cum arată pensia de ansamblu
Pensia ta viitoare este suma a trei fluxuri: pensia de stat, plata din Pilonul II și plata din Pilonul III. Fiecare vine de la altă instituție, la alte momente și cu alte reguli. Nu le poți aduna exact de pe acum, pentru că sumele depind de evoluția piețelor și a salariilor.
Poți însă construi un calcul orientativ, cu ipoteze prudente, așa cum arată Estimarea pensiei viitoare: cum îți faci un calcul orientativ. Apoi vezi cât din venitul actual ar acoperi, în Rata de înlocuire: cât din venitul actual îți acoperă pensia. Dacă rezultatul îți pare departe de nevoile tale, atunci contează ce decizii iei din timp, nu doar dacă ai deschis un cont.
Greșeli frecvente când combini cei doi piloni
- Crezi că Pilonul III înlocuiește celelalte forme de economisire; nu le înlocuiește, le completează.
- Contribui cu o sumă care nu poate fi susținută și renunți după un an.
- Nu verifici costurile la al doilea fond, pe motiv că „am verificat deja primul”.
- Uiți de al doilea cont și nu îl menționezi în actele familiei, ceea ce complică lucrurile pentru moștenitori.
Întrebări frecvente
Pot avea Pilon II și Pilon III în același timp?
Da. Sunt conturi separate, cu reguli proprii, și le poți avea simultan, la același administrator sau la administratori diferiți.
Pilonul III înlocuiește pensia de stat?
Nu. Este o completare. Pensia de stat și Pilonul II rămân independente de ceea ce faci la Pilonul III.
Pot muta bani din Pilonul II în Pilonul III?
Nu. Conturile sunt separate, iar transferul se face doar între fonduri din același pilon.
Merită Pilonul III dacă am deja Pilonul II?
Depinde de buget, de obiective și de câți ani mai ai până la pensie. Dacă ai dubii, discută cu un consultant financiar autorizat.
Cine primește banii din cele două conturi dacă decedez?
Fiecare activ revine moștenitorilor sau beneficiarilor, conform regulilor fiecărui pilon. Păstrează actele ambelor conturi într-un loc cunoscut familiei.
