Cuprins 9 secțiuni
Mituri despre pensiile private se aud la birou, în familie și pe rețelele sociale, iar multe dintre ele pornesc de la un adevăr deformat. Banii din Pilonul II și Pilonul III sunt ai participantului, se moștenesc și sunt păstrați separat de administrator, dar valoarea lor se schimbă odată cu piețele și nimeni nu garantează un anumit randament.
Merită să separi ce e adevărat de ce e zvon, pentru că deciziile despre pensie se iau o dată la mulți ani și greu se corectează. Mai jos sunt cele mai răspândite idei greșite, cu explicația lor. Informațiile sunt generale; legislația se poate modifica, iar pentru situația ta concretă discută cu administratorul sau cu un consultant autorizat.
Mit: „banii din Pilonul II sunt ai statului”
Fals. Activul din Pilonul II este al participantului, înregistrat într-un cont individual, la un fond privat. Statul reglementează sistemul și prin ASF îl supraveghează, dar nu poate folosi acești bani pentru alte cheltuieli. Sumele sunt păstrate de un depozitar, separat de averea administratorului, așa cum se vede în Cine supraveghează fondurile de pensii private și cum.
Ce este adevărat: regulile de plată, vârstele și alte condiții sunt stabilite prin lege. Deci statul poate modifica regulile viitoare ale sistemului, nu însă proprietatea asupra contului tău existent.
Mit: „dacă fondul dă faliment, pierd tot”
Nuanțat. Banii nu stau în contul administratorului, ci la un depozitar, iar activele fondului nu aparțin societății care le administrează. Un administrator cu probleme nu înseamnă automat bani pierduți, pentru că fondul poate fi preluat de altul.
Pierderea posibilă este cea de piață: dacă investițiile fondului scad, valoarea unității scade. Aceasta nu este faliment, ci risc de investiții, descris în Profilul de risc al fondurilor de pensii: ce înseamnă. Există și un fond de garantare, cu limite stabilite de lege.
Mit: „banii se pierd dacă mor înainte de pensie”
Fals. Activul personal, atât din Pilonul II, cât și din Pilonul III, face parte din moștenire sau revine beneficiarilor desemnați, în condițiile legii. Moștenitorii trebuie să depună o cerere și actele necesare la administrator. Procedura este descrisă în Activul din Pilonul II la deces: cum îl primesc moștenitorii.
Un detaliu util: spune familiei la ce fond ai cont și unde ții actele. Mulți moștenitori nici nu știu că există un cont privat de pensie.
Mit: „fondul meu îmi garantează un randament”
Fals. Nici un fond de pensii nu poate promite un randament. Cifrele din reclame sunt rezultate din trecut, iar trecutul nu garantează viitorul. Dacă cineva îți promite un câștig sigur, e un semnal de alarmă.
Cu ce poți conta: reguli de investire, control al depozitarului, raportare transparentă. Cu ce nu poți conta: un anumit procent pe an. Cum interpretezi rezultatele unui fond e explicat în Fondurile de pensii private: cum compari comisioane și risc.
Mit: „pot scoate banii oricând am nevoie”
Fals, mai ales pentru Pilonul II și, în mare măsură, și pentru Pilonul III. Economisirea pentru pensie este concepută ca blocată până la îndeplinirea condițiilor legale. Poți suspenda contribuțiile la Pilonul III sau poți transfera contul la alt fond, dar nu îl poți goli liber. Detalii în Retragerea banilor din Pilonul III: când și cum primești.
Din acest motiv, pensia privată nu înlocuiește un fond de urgență. Pentru nevoi neprevăzute ai nevoie de bani lichizi, așa cum explică Fondul de urgență al familiei: cât și unde îl păstrezi.
Mit: „toate fondurile de pensii sunt la fel”
Fals. Fondurile diferă prin costuri, politica de investiții, risc și calitatea serviciilor. Două fonduri din același sistem pot avea rezultate foarte diferite pe zece ani. Diferențele mici de comision se acumulează, cum arată Comisioanele fondurilor de pensii private: ce plătești.
Adevărul incomod este că mulți participanți la Pilonul II nu au ales fondul, pentru că au fost repartizați. De aceea merită să verifici măcar o dată la ce fond ești și cum se compară, după pașii din Fondul de Pilon II: cum afli la ce fond de pensii ești înscris.
Mit: „Pilonul III este doar pentru cei cu venituri mari”
Fals. Poți începe cu o sumă mică și o poți crește pe parcurs. Mărimea contribuției contează mai puțin decât regularitatea și timpul, așa cum se vede în Dobânda compusă și pensia privată: efectul timpului. Cu atât mai mult cu cât angajatorul poate participa, dacă oferă pensia facultativă ca beneficiu.
Adevărat este că nu orice buget permite contribuții regulate. Dacă ai datorii scumpe sau nu ai o rezervă, e rezonabil să rezolvi întâi acestea.
Mit: „am Pilon II, deci nu mai am nevoie de nimic altceva”
Fals. Pilonul II adaugă o sumă la pensia de stat, dar nu garantează că venitul de la pensie va egala venitul de la salariu. Cât din venit acoperă toate sursele la un loc depinde de cariera și de contribuțiile tale, vezi Rata de înlocuire: cât din venitul actual îți acoperă pensia.
Pentru o imagine de ansamblu asupra sistemului, citește Pilonul II și Pilonul III: ghid complet al pensiilor private.
Atenție: dacă un agent îți spune ceva ce nu se regăsește în prospectul fondului, în actul de aderare sau în legislație, ia în serios documentele, nu promisiunea orală.
Întrebări frecvente
Contul de Pilon II poate fi golit de un administrator?
Nu. Activele sunt păstrate de un depozitar separat, iar mișcările de bani sunt controlate și raportate. Orice neregulă poate fi sesizată la ASF.
Se pierde contul dacă schimb locul de muncă?
Nu. Contul rămâne al tău, indiferent de angajator. Contribuțiile continuă la același fond, dacă ai din nou un venit supus contribuției.
Pot lăsa contul de Pilon III cuiva anume?
Poți desemna beneficiari conform regulilor fondului. În lipsa lor, activul intră în moștenire.
Un fond care a avut un an foarte bun e sigur și în viitor?
Nu. Un an bun nu garantează anul următor. Judecă pe perioade lungi, la costuri și risc.
De unde aflu informații corecte despre fondul meu?
Din prospectul fondului, din rapoartele publicate și din informările ASF. Evită să te bazezi doar pe reclame sau pe zvonuri.
