Economisirea pentru studiile copilului are un avantaj pe care alte obiective nu îl au: știi aproape exact când vei avea nevoie de bani. Dacă copilul are acum 3 ani, facultatea începe peste aproximativ 15 ani, iar costurile se întind pe încă trei–șase ani. Cu un orizont atât de clar, poți construi un plan simplu: estimezi suma în banii de azi, alegi instrumente potrivite fiecărei etape și economisești constant, cu sume care nu îți dezechilibrează bugetul.
Ghidul explică ce costuri să iei în calcul, cum faci o estimare fără să ghicești prețuri viitoare, ce instrumente există și cum împaci acest obiectiv cu economisirea pentru propria pensie. Nu recomandă produse anume; pentru alegerea unui instrument concret, consultă un consultant financiar autorizat și citește documentele de informare ale produsului.
De ce merită început devreme
Cu cât începi mai devreme, cu atât suma lunară necesară este mai mică, pentru că o împarți pe mai mulți ani și pentru că banii au mai mult timp să crească. Un plan început la nașterea copilului cere un efort lunar mult mai mic decât unul început când copilul intră la liceu.
Avantajele unui început timpuriu:
- suma lunară este mai mică și mai ușor de susținut;
- poți folosi pentru o parte din bani instrumente cu potențial de creștere mai mare, pentru că ai timp să treci peste fluctuații;
- copilul vede din primii ani că familia pune deoparte pentru educația lui;
- rămâne loc în buget și pentru alte obiective, inclusiv pensia ta.
Chiar dacă începi târziu, un plan tot ajută: îți arată cât poți acoperi din economii și cât trebuie acoperit din alte surse, precum bursele sau munca part-time a tânărului.
Ce costuri intră în calcul
Costul studiilor nu înseamnă doar taxa de școlarizare; adesea, cheltuielile de trai într-un alt oraș cântăresc mai mult. O listă completă te ferește de surprize.
| Categorie de cost | Când apare | Cât de previzibilă este |
|---|---|---|
| Taxa de școlarizare | dacă nu obține loc fără taxă sau alege o universitate privată | depinde de rezultatele la admitere |
| Taxe de admitere și înscriere | la începutul fiecărui ciclu | previzibilă |
| Cazarea (cămin sau chirie) | lunar, dacă studiază în alt oraș | variază mult între orașe |
| Masa și cheltuielile zilnice | lunar | relativ previzibilă |
| Transportul | lunar și la vizitele acasă | depinde de distanță |
| Laptop, cărți, materiale | la început și periodic | previzibilă |
| Pregătirea pentru admitere | în ultimii ani de liceu | depinde de nevoi |
| Studii în străinătate | dacă este cazul | costuri mult mai mari, inclusiv cursul valutar |
În România, multe universități de stat oferă locuri finanțate de la buget, pentru care nu se plătește taxă de școlarizare, iar admiterea pe aceste locuri depinde de rezultate. Nu poți conta însă pe asta cu certitudine, așa că un plan prudent ia în calcul ambele variante.
Cum estimezi suma de care ai nevoie
Estimarea se face cel mai simplu în banii de azi: afli cât costă acum un an de studii în orașul și tipul de universitate pe care îl iei în calcul, apoi înmulțești cu numărul de ani. Astfel nu trebuie să ghicești inflația pentru următorii 15 ani.
Pași orientativi:
- Alege unul sau două scenarii: studii în orașul natal, studii în alt oraș din țară, eventual studii în străinătate.
- Pentru fiecare scenariu, adună costurile anuale actuale din tabelul de mai sus, pe baza informațiilor publicate de universități și a prețurilor din orașul respectiv.
- Înmulțește costul anual cu durata studiilor, de obicei trei sau patru ani pentru licență, plus eventual masterul.
- Scade partea pe care o poți acoperi din venitul curent în acei ani, dacă estimezi că vei putea.
- Împarte suma rămasă la numărul de ani până la începerea studiilor, ca să afli efortul anual.
Pentru ca suma să păstreze puterea de cumpărare, economiile trebuie să crească măcar în ritmul inflației. Dacă rămân într-un cont fără dobândă, valoarea lor reală scade.
Sfat: Refă estimarea la intrarea copilului în liceu. Până atunci, interesele lui devin mai clare, iar scenariul de studii poate fi ajustat: alt oraș, alt domeniu, poate studii în străinătate.
Instrumente posibile, pe orizonturi de timp
Instrumentul potrivit depinde de câți ani mai sunt până când ai nevoie de bani: pe termen lung poți accepta fluctuații pentru un potențial de creștere mai mare, pe termen scurt contează siguranța și accesul la bani. Niciun instrument nu este potrivit pentru toată lumea.
| Instrument | Risc | Acces la bani | Când e potrivit, orientativ |
|---|---|---|---|
| Cont de economii | redus | rapid | pentru sumele de care ai nevoie în curând |
| Depozit bancar la termen | redus | la scadență sau cu pierderea dobânzii | orizonturi de câteva luni sau ani |
| Titluri de stat pentru populație | redus, legat de emitent | la scadență, în condițiile emisiunii | orizonturi medii, cu dobândă cunoscută |
| Fonduri de investiții | de la redus la ridicat, după tipul fondului | de regulă în câteva zile | orizonturi lungi, pentru partea de creștere |
| Asigurare de viață cu componentă de economisire | depinde de produs | conform contractului | când vrei și protecție în caz de deces al părintelui |
Depozitele bancare sunt protejate, în limitele legii, de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Fondurile de investiții și asigurările sunt supravegheate de ASF, dar valoarea lor poate scădea. Citește documentul cu informații esențiale și înțelege comisioanele înainte de a semna.
Atenție: Investițiile în fonduri sau pe piața de capital pot pierde din valoare, iar randamentele trecute nu garantează rezultate viitoare. Pe măsură ce se apropie începerea studiilor, mută treptat banii spre instrumente cu risc redus, ca o scădere a pieței să nu te prindă exact când ai nevoie de ei.
Strategia în trepte
O abordare des folosită este împărțirea economiilor în trepte. În primii ani, o parte mai mare poate merge spre instrumente de creștere. Cu câțiva ani înainte de facultate, sumele se mută spre depozite și titluri de stat. În ultimul an, banii pentru primul an de studii stau într-un instrument cu acces rapid.
Alocația de stat ca bază de economisire
Multe familii folosesc alocația de stat pentru copii ca bază pentru economiile de studii: o sumă primită lunar, constant, pe toată durata copilăriei. Chiar dacă nu acoperă singură costurile, economisită ani la rând poate deveni o parte vizibilă din fondul de studii.
Cine primește alocația și cum se cere este explicat în Alocația de stat pentru copii: cine o primește și cum se cere. Valoarea ei este stabilită prin lege și se poate modifica, așa că nu o folosi ca cifră fixă în plan, ci ca punct de pornire.
Pentru familiile cu venituri mici există și alte forme de sprijin, prezentate în Beneficiile sociale în România: ghid complet al ajutoarelor. Ele nu sunt gândite pentru economisire, ci pentru nevoile curente, dar pot elibera o parte din buget.
Pe numele cui ții banii
Economiile pentru studii pot fi ținute pe numele părintelui sau, în unele cazuri, pe numele copilului, iar fiecare variantă are avantaje și limite. Decizia ține de control, de simplitate și de regulile instituției financiare.
- Pe numele părintelui: păstrezi controlul complet și poți redirecționa banii dacă planurile se schimbă; banii se pot amesteca însă ușor cu celelalte economii.
- Pe numele copilului: banii sunt clar destinați lui; operațiunile pentru un minor se fac însă prin reprezentantul legal și pot avea restricții.
- Cont separat pe numele părintelui, cu destinație clară: o variantă de compromis, simplă și transparentă.
Regulile privind conturile minorilor și administrarea bunurilor lor diferă de la o instituție la alta și țin și de Codul civil. Pentru situații mai complexe, de exemplu sume mari sau părinți separați, cere sfatul unui notar sau al unui avocat.
Burse și alte surse de finanțare
Economiile familiei nu sunt singura sursă: bursele, locurile finanțate de la buget și veniturile proprii ale tânărului pot acoperi o parte din costuri. Un plan realist le ia în calcul fără să depindă de ele.
- Locurile finanțate de la buget, obținute la admitere, elimină taxa de școlarizare.
- Bursele de merit și cele sociale, acordate de universități după criterii proprii.
- Locurile în cămin, de obicei mai ieftine decât chiria.
- Programele de mobilitate, pentru semestre în străinătate.
- Munca part-time a studentului, potrivită mai ales în anii mai mari.
Condițiile se stabilesc de fiecare universitate și se pot schimba, așa că verifică regulamentele instituției alese.
Implică-l pe copil în plan
Un copil care știe că familia economisește pentru studiile lui înțelege mai bine valoarea banilor și se simte parte din decizie. În funcție de vârstă, poate contribui cu bani din cadouri sau, mai târziu, din primele câștiguri.
Idei pe care le poți folosi:
- explică-i, pe înțelesul vârstei, ce înseamnă economisirea pentru un obiectiv, ca în Economisirea explicată copiilor: pușculiță, obiective, răbdare;
- trece obiectivul studiilor printre obiectivele familiei, cum arătăm în Obiectivele financiare ale familiei: cum îi implici pe copii;
- în adolescență, discută deschis costurile reale și opțiunile, cu sfaturile din Adolescentul și primii bani câștigați: ce îl înveți.
Echilibrul cu economisirea pentru pensie
Economisirea pentru studiile copilului nu trebuie să se facă pe seama propriei pensii. Pentru studii există burse, locuri finanțate de la buget și munca part-time; pentru pensie, singurele surse sunt pensia de stat și economiile tale.
Câteva principii utile:
- Păstrează conturi separate pentru cele două obiective.
- Stabilește întâi un minim pentru pensie, apoi ce rămâne pentru studii.
- Nu folosi economiile pentru pensie ca să acoperi o cheltuială de studii neplanificată.
- Revizuiește ambele obiective împreună, o dată pe an.
Planul general pentru pensie este descris în Planificarea financiară pentru pensie: ghid complet, iar prioritățile pe vârste, în Pregătirea pensiei la 30, 40 și 50 de ani: pași pe etape. Toate actele legate de conturile copilului își găsesc locul în Dosarul financiar al familiei: acte și informații de organizat.
Recapitulare
Economisirea pentru studiile copilului se planifică bine pentru că data la care ai nevoie de bani este cunoscută. Estimezi costurile în banii de azi, alegi instrumente după orizontul rămas, reduci riscul pe măsură ce se apropie facultatea și folosești, dacă poți, alocația ca bază de economisire. Obiectivul nu trebuie să concureze cu pensia ta, iar copilul poate fi implicat treptat.
De reținut:
- calculează toate costurile, nu doar taxa de școlarizare;
- lucrează în banii de azi și refă calculul la liceu;
- alege instrumentele după numărul de ani rămași;
- mută treptat banii spre siguranță înainte de facultate;
- păstrează economiile pentru pensie separate.
Întrebări frecvente
Când ar trebui să încep să economisesc pentru facultatea copilului?
Cât mai devreme, ideal din primii ani ai copilului. Cu cât ai mai mulți ani la dispoziție, cu atât suma lunară necesară este mai mică.
Cât trebuie să strâng pentru studiile copilului?
Depinde de oraș, de tipul universității și de durata studiilor. Adună costurile actuale de cazare, trai, transport și eventualele taxe, înmulțește-le cu numărul de ani și ai o estimare în banii de azi.
Este bine să țin banii pentru facultate într-un depozit?
Pentru sumele de care ai nevoie în următorii câțiva ani, un depozit este o variantă prudentă. Pe termen foarte lung, un depozit poate rămâne sub inflație, de aceea unele familii combină mai multe instrumente.
Pot folosi alocația copilului pentru economii?
Da, multe familii o economisesc lunar pentru studii. Valoarea ei este stabilită prin lege și se poate modifica, așa că o folosești ca bază, nu ca singură sursă.
Ce fac dacă nu am economii când copilul intră la facultate?
Analizează locurile finanțate de la buget, bursele, locurile în cămin și munca part-time a studentului. Discută deschis cu tânărul despre opțiuni și costuri.
